AYOBANDUNG.ID -- Rekor pertumbuhan pembiayaan perumahan adalah kabar baik. Namun dalam konteks Indonesia, kabar baik tidak pernah berdiri sendiri. Ia selalu berdampingan dengan pertanyaan besar: apakah pertumbuhan itu benar-benar memperluas akses?
Data menunjukkan backlog perumahan nasional masih sekitar 9,9 juta unit, dan 83,3 persen di antaranya berasal dari kelompok masyarakat berpenghasilan rendah (MBR). Di sisi lain, industri perbankan berada dalam kondisi sehat, dengan Capital Adequacy Ratio (CAR) 26,05 persen dan rasio kredit bermasalah (NPL) 2,21 persen per November 2025. Kredit perbankan tumbuh sekitar 7,7 persen secara tahunan.
Di tengah lanskap itu, PT Bank Tabungan Negara (BTN) tampil sebagai aktor sentral. Bukan hanya karena pangsa pasar KPR yang dominan, tetapi karena mandat historisnya sebagai bank spesialis perumahan.
Pertanyaannya bukan lagi apakah BTN tumbuh. Angkanya jelas menunjukkan pertumbuhan. Tantangannya adalah bagaimana pertumbuhan itu diterjemahkan menjadi pemerataan.
Transformasi Bertemu Tanggung Jawab Sosial
Sepanjang 2025, BTN mencatat total kredit dan pembiayaan sebesar Rp400,57 triliun, tumbuh 11,9 persen yoy yang melampaui rata-rata industri. Total aset mencapai Rp527,8 triliun (naik 12,4 persen yoy), sementara laba konsolidasian tercatat Rp3,5 triliun, tumbuh 16,4 persen yoy.
Angka ini menunjukkan sesuatu yang penting: pembiayaan perumahan bukan sekadar misi sosial, tetapi juga model bisnis yang berkelanjutan.
Dari sisi kualitas aset, NPL gross BTN sekitar 3,1 persen, relatif terjaga di tengah ekspansi kredit. Ini memberi sinyal bahwa keberpihakan terhadap segmen menengah dan MBR tetap diiringi manajemen risiko yang disiplin.
Namun transformasi BTN tidak berhenti pada angka neraca.
Peluncuran super-app balé by BTN menjadi langkah strategis dalam menurunkan biaya transaksi dan mempercepat proses intermediasi. Hingga akhir 2025, aplikasi ini telah menjangkau sekitar 3,7 juta pengguna, tumbuh sekitar 66 persen secara tahunan. Nilai transaksi melalui platform tersebut mencapai Rp103,6 triliun, dengan kontribusi dana pihak ketiga sekitar Rp22,8 triliun.
Direktur Utama BTN, Nixon LP Napitupulu, menyebut balé by BTN sebagai “rumah digital” yang mengintegrasikan layanan tabungan, kredit, hingga pengajuan KPR secara daring. Konsep ini menarik: jika rumah fisik adalah tujuan, maka rumah digital adalah pintu masuknya.
Secara ekonomi, digitalisasi berarti efisiensi. Proses yang lebih cepat mengurangi biaya administrasi, memperkecil friksi, dan memperluas jangkauan layanan. Dalam teori intermediasi keuangan, penurunan biaya transaksi adalah fondasi inklusi.
Namun di sinilah keseimbangan narasi perlu dijaga.
Digitalisasi adalah alat, bukan tujuan. Ia efektif jika disertai literasi keuangan yang memadai, sistem penilaian kredit yang adaptif terhadap pekerja informal, serta ketersediaan rumah terjangkau di sisi suplai. Tanpa itu, transformasi bisa berjalan cepat di kota besar, tetapi melambat di wilayah yang justru paling membutuhkan.
BTN tampaknya menyadari hal tersebut. Pendekatan “Beyond Mortgage” dan perluasan ekosistem perumahan menunjukkan upaya membangun model yang lebih terintegrasi dan bukan sekadar menyalurkan KPR, tetapi membentuk ekosistem pembiayaan hunian yang lebih luas.
Mengukur Dampak
Sektor perumahan memiliki efek pengganda besar terhadap ekonomi. Konstruksi menyerap tenaga kerja, mendorong konsumsi bahan bangunan, dan menggerakkan rantai pasok lokal. Setiap unit rumah yang terealisasi bukan hanya soal kredit cair, tetapi juga soal aktivitas ekonomi yang tercipta.
Dalam konteks itu, peran BTN melampaui fungsi bank komersial. Ia beroperasi di simpul antara kebijakan negara (termasuk peningkatan kuota FLPP) dan realitas daya beli masyarakat.
Apresiasi patut diberikan pada konsistensi BTN menjaga fokus pada pembiayaan perumahan di tengah tekanan perlambatan kredit industri. Namun keberhasilan jangka panjang akan diukur dari seberapa besar backlog 9,9 juta unit itu berkurang, dan seberapa luas akses KPR benar-benar menjangkau MBR.
Baca Juga: Rumah dan Harapan: Mendekatkan Mimpi Punya Hunian dalam Genggaman Tangan
Transformasi yang sedang berlangsung menunjukkan arah yang tepat: digitalisasi, penguatan permodalan, ekspansi kredit yang terkendali, dan inovasi ekosistem. Kritik konstruktifnya sederhana: transformasi harus terus memastikan bahwa pertumbuhan tidak hanya terakumulasi dalam laporan keuangan, tetapi terdistribusi dalam kepemilikan rumah.
Jika rumah adalah simbol stabilitas ekonomi keluarga, maka peran BTN adalah memastikan stabilitas itu semakin terjangkau.
Rekor pertumbuhan hari ini memberi harapan. Konsistensi dan keberpihakan akan menentukan apakah harapan itu benar-benar menjadi rumah bagi lebih banyak keluarga Indonesia. (*)
